债权人借钱放贷赚差价，担保人要不要承担责任？

2022-08-17债权债务

作者：于克杰

主要案情：

2019年，被告孙某向原告钱某借款28万元，并约定月利率2%，其表哥徐某在借条“担保人”处签名，但未约定保证方式。后因孙某无力偿还借款本息，在多次催讨无果后，钱某遂向法院起诉，要求孙某归还借款，并由担保人徐某承担连带清偿责任。

案件审理过程中，徐某提出钱某平日以放贷为生，且其放贷资金多为从银行贷款取得。法官遂依职权前往银行调取原告银行贷款情况。经查，钱某出借涉案资金时，尚有多笔银行贷款未还清。

法院认为：

民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金，又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，应当认定为无效合同。本案中，原告钱某作为同一出借人，自2018年至今，多次反复从事有偿民间借贷行为，且出借案涉资金时，尚有银行贷款未还清，故本案民间借贷合同应当认定为无效合同。

但被告孙某因该合同取得的财产，应予返还，并支付原告资金占用期间的利息损失。主合同无效导致担保合同无效，担保人无过错的，担保人不承担责任，故被告徐某作为担保人不应承担还款责任。

法官说法：

审理民间借贷案件时，结合交易惯例，适度强化出借人的举证责任，应全面、客观地审核证据。对于重点审查的案件，可采取单独询问、交叉询问等方式，对当事人或者证人进行证据审查，必要时应当依职权调查收集证据。

相关法条：《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第十四条第一项规定，套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人，且借款人事先知道或者应当知道的，人民法院应当认定民间借贷合同无效。

《全国法院民商事审判工作会议纪要》第五十二条，对上述规定的适用提供了指导：民间借贷中，出借人的资金必须是自有资金。出借人套取金融机构信贷资金又高利转贷给借款人的民间借贷行为，既增加了融资成本，又扰乱了信贷秩序，根据民间借贷司法解释第14条第1项的规定，应当认定此类民间借贷行为无效。