警惕“征信修复”新型骗局

2022-08-10债权

作者：张妤婕

导读：

在当下这个时代，征信有多重要，想必不需要强调了吧。不良征信记录会给生活带来很多不便，小到不能乘坐飞机、列车软卧、轮船二等以上舱位，大到不能贷款买房买车。于是在利益的驱使下，一些公司号称能够修复不良征信，消除不利影响。那么这种征信修复到底是真是假呢？让我们来看一个案例：

案件事实：

2020年12月，A女士发现自己存在多笔信用卡及贷款逾期还款记录。她担心这些不良征信记录会影响她将要申请的银行贷款。此时朋友给她介绍了可以修复不良征信记录的甲公司，于是A女士便与甲公司签订了《征信记录申诉咨询协议》，协议约定甲公司为A女士提供下列咨询服务：1.征信报告解读与说明；2.征信报告异议申诉咨询。A女士支付了服务费1.7万元后，按照甲公司的要求提供了申诉所需材料，后多次在微信群中询问办理情况，甲公司多番推诿，后来干脆不再回复A女士的消息。于是A女士向法院提起诉讼，请求解除双方签订的《协议》，并返还1.7万元服务费。

法院认为：

1、关于双方签订的《征信记录申诉咨询协议》是否有效问题。

首先，结合双方签订的协议约定内容、微信记录、A女士的付款金额及备注，可以确认双方的真实目的是消除或抹掉A女士业已存在的不良征信记录。其次，我国征信法规规定，征信记录是对个人或企业信用信息客观真实的记载，不良征信记录如属真实，必须保存5年，且无法删除。最后，本案系争协议因违背公序良俗而无效。A女士所涉的不良征信是其信用情况的客观展现。A女士与甲公司签约删除不良征信记录的行为，不仅违反了诚实信用的个人行为准则，而且还将扰乱征信业的健康发展，致使社会交易的成本增加，并最终损害社会公共秩序。该行为严重违背社会主义核心价值观，给信用社会的创建带来负面影响，不利于善良风俗的弘扬，不应得到支持。

2、关于双方签订的《征信记录申诉咨询协议》无效后，如何处理问题。

我国《民法典》第一百五十七条规定，民事法律行为无效后，行为人因该行为取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失；各方都有过错的，应当各自承担相应的责任。因此甲公司依据该协议取得的1.7万元应当返还给小艾。

律师提醒：

征信没有所谓的“修复”、“洗白”一说，征信系统是对个人信用状况的真实记载，任何机构和个人都无法也无权擅自修改他人的征信记录，但是当记载出现错误时，个人是可以通过正规银行渠道征信申诉修复的。《征信业管理条例》第二十五条规定：信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的，有权向征信机构或者信息提供者提出异议，要求更正。

换句话说，当前市面上号称能够“修改征信记录”的公司，基本上都是骗子。

当前征信修复只有2种途径：

1、自然修复：即不良记录满5年自动删除。根据《征信业管理条例》第十六条的规定：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年；超过5年的，应当予以删除。

2、申请修复：即征信记录有错误，个人可向放贷机构、或征信中心提出异议并要求更正。但征信记录没有错误，想要修改不良记录的，是不支持异议申请的。